В 2015 году, за день перед отбором лицензии Связного Банка, я написал текст о трёх ошибках, которые его сгубили. Вот он.
Если кратко, все три ошибки связаны с неадекватными тарифными планами. Банк рассчитывал, что почти все заёмщики будут отдавать кредиты, а в реальной жизни такого не бывает даже в залоговом кредитовании, а не то что в кредитных картах.
Сейчас узнал, что, оказывается, на тарифах настоял владелец Максим Ноготков. Поскольку ранее ему удалось за счёт низких цен на телефоны создать большой бизнес, и он предполагал, что тот же ход (лучшие тарифы для клиентов, чем у конкурентов) является ключом к кредитному рынку. Менеджеры зачем-то согласились, хотя должны были вплоть до увольнения переубеждать хозяина, решившего совершить бизнес-самоубийство.
Первая ошибка — высокие лимиты. Первичный лимит в 100 тысяч рублей не был редкостью, при том, что о клиентах банк знал мало, гораздо меньше, чем банки, ведущие зарплатные проекты для компаний и видящие не только, где работает человек, но и как он тратит свою зарплату. Логичнее сначала устанавливать скромный лимит и поднимать его, когда клиент зарекомендует себя своевременными платежами.
Вторая ошибка — низкие ставки по кредитам. Они начинались с 24% годовых при том, что есть ещё беспроцентный период 50 дней. Причём это была реальная ставка на весь срок кредита, а не рекламная, действующая в отдельных случаях. Для беззалогового продукта крайне мало. Банк сделал такие ставки, будто был уверен, что все, кто будут занимать деньги, вернут их. Непонятно, откуда после кризиса 2008-2009 годов взялась такая уверенность.
Третья ошибка — большой минимальный платёж по кредиту. Даже тарифы у банка были названы по этому критерию: С-лайн 5000 (с минимальным платежом 5000 рублей), С-лайн 3000 и С-лайн 2000.
В итоге нечестные люди не вернули долг по крупным лимитам, а на добропорядочных заёмщиках банк зарабатывал недостаточно из-за высокого минимального платежа.
А мораль такова: что хорошо для одной отрасли может вообще не работать в другой.