Финансы в Германии Finanzen.Potsdam

Итак, у нас однозначный перевес вторника, 22.09, в 19.00. Значит делаем вебинар в эту дату. В день вебинара я опубликую ссылку на зум, где и будет проходить вебинар. Регистраций решила не делать, чтобы к нам могли присоединиться все, у кого так или иначе поменяются планы и они все-таки смогут зайти послушать.

Те, кому это время неудобно - не расстраивайтесь. Вы всегда можете написать мне личное сообщение и мы встретимся на онлайн консультации, где я отвечу на все ваши вопросы по этой страховке.

Вижу, что многим тема стоматологического страхования действительно актуальна, значит вебинару быть. Давайте вместе выберем наиболее удобную дату для всех.

Друзья, вижу, что все потихоньку приходят в рабочий ритм после летних каникул и отпусков и появляется все больше запросов. Последние пару недель лидер запросов – зубная страховка. И я подумала – а что если сделать небольшой вебинар, где я расскажу как она работает, какие подводные камни есть и на что нужно обратить внимание. Я проводила такой вебинар летом, но, к сожалению, явка была не очень. Давайте посмотрим насколько вам было бы интересно повторить? Я постараюсь уложиться минут в 30-40, информация будет только по делу. Ну и в конце отвечу на все ваши вопросы. Участие бесплатное.

В последнем посте я немного затронула тему урезания покрытий по новой реформе здравоохранения. Сегодня продолжу рассказывать что ещё изменится – Ведение беременности (прям какой-то выстрел себе в ногу, учитывая демографическую ситуацию в стране).
Раньше значительная часть услуг по ведению беременности оплачивалась врачам вне обычного бюджетного лимита. Теперь финансирование этих услуг будет включено в общую систему с фиксированным бюджетом. Что это может означать на практике? Допустим, в 2026 году праксис вёл 50 беременностей, а в 2027 году к ним обратятся уже 60 пациенток. Если объём оказанных услуг превысит заложенное финансирование, дополнительные услуги могут оплачиваться не в полном объёме. И тогда возникает вполне реальный риск: врачам становится сложнее (и невыгоднее) принимать дополнительных пациенток, а для самих беременных это может означать более длительное ожидание приёма или необходимость искать другой праксис.

Я знаю, что есть много мифов о приватной медицинской страховке (разбирали их вот тут), но смотря на цифры, которые мы ежемесячно платим в госстраховку и понимая, что за эти суммы мы получаем все меньше и меньше, я настоятельно рекомендую тем, кто может перейти в приват всерьез подумать об этой опции. Я могу помочь вам разобраться с этой темой, рассказать сколько это будет стоить и как обезопасить себя от главного страха – невозможности оплачивать страховку при выходе на пенсию. Отмечайтесь в комментариях, если это вам актуально

Вот так выглядит результат моего похода к стоматологу на этой неделе. Мне было рекомендовано поставить частичную коронку на один зуб и на скрине как раз Kostenvorschlag от моего праксиса. Возможно кто-то слышал (а кто не слышал, тому расскажу) – наша госстраховка перенимает 60% за установку коронок и частичных коронок. Звучит неплохо, да? Только тут есть один нюанс – 60% от цены Regelversorgung. То есть какая-то усредненная абстрактная цена, где материалы, эстетика и работа стоматолога посчитаны по минимуму. Ну и собственно сейчас эта Regelvorsorgung составляет 457 евро. От этой цены госстраховка и перенимает 60% (то есть 274 евро, как у меня в расчетах). И красиво звучащие 60% плавно превращаются в 20% от моего счета.

Боже, храни мою зубную страховку, подумала я и отправила счет на согласование в страховую компанию. Там не существует понятия Regelversorgung, никто не спросит почему для пломбы вы выбрали качественный материал, а не цемент, а для коронки вдруг керамику. И кстати напомню, что с нового года, после реформы здравоохранения (писала про нее вот тут), доплата Krankenkasse за коронки станет еще меньше – 50% от Regelversorgung. 

Ну а если хотите побольше узнать о зубной страховке: как работает, что покрывает и развеять многочисленные мифы о ней, то добро пожаловать на бесплатную консультацию.

Сегодня заголовки многих СМИ пестрят сообщениями, что кабинет министров взял в работу реформу, которая начиная с 2028 года должна снизить налоговую нагрузку на людей с низким и средним доходом. Общий объем предполагаемых послаблений будет составлять около 10млрд евро в год. Ну что, давайте разбираться что это и что может это может дать нам с вами.

Что именно хотят изменить:
-увеличить Grundfreibetrag — сумму дохода, с которой вообще начинается уплата подоходного налога;
- повысить Werbungskosten-Pauschbetrag (фиксированная сумма рабочих затрат, которую можно паушально списать с налогов);
- увеличить Kindergeld;
-  увеличить необлагаемую часть доплат за работу по воскресеньям и праздникам

А за чей счет собственно банкет? А вот для этого выделят особую категорию - сверхбогатых и повысят им налог на их сверхзаработок – Superreichensteuer- до 47%. Чтобы гордо носить звание сверхбогатого (Superreich) нужно, чтобы ваш доход, подлежащий налогообложению, составлял более 280.000 евро в год. Обращаю ваше внимание, что речь идет не о зарплате брутто, а именно о налогооблагаемом доходе. Ну а просто богатыми, с налогом 45%, будут считаться люди  с налогооблагаемым доходом от 250.000 евро в год.

Как думаете, насколько справедлива эта реформа? Делаем ставки, получит ли она одобрение?

Сегодня хочу рассказать вам про свежий страховой кейс, который случился буквально на днях. Особенно посвящается людям из группы – «да зачем мне эта ваша страховка? Со мной никогда ничего не случается». Итак, семья на отдыхе в Хорватии. В предпоследний день отдыха они идут гулять, оставив маркизу на террасе открытой. Светит солнце, на небе ни облачка и ничего не предвещает беды. За время их отсутствия начинается шторм, сильный ветер ломает открытую маркизу. Как итог – ущерб на 826 евро. Хозяйка апартаментов просто перевыставляет счет за ремонт и запчасти моей клиентке. Она в шоке, сразу пишет мне, я открываю в системе страховой случай (суббота, 22 августа). Во вторник, 25 августа клиентка получает письмо от страховой компании, что они полностью согласовывают сумму ущерба, а также 100% выплату себе на счет. И теперь клиентка в шоке от скорости работы страховой компании.
Я не знаю как вы, но я очень легко вижу себя в аналогичной ситуации. И это прям классический случай, когда начинает работать ваша страховка ущерба третьим лицам (Haftpflichtversicherung). Это одна из самых недорогих страховок, которая может сэкономить вам очень крупные суммы. Очень настоятельно рекомендую.

Ну а заключая эту страховку с моей помощью вы получаете мое полное сопровождение при наступлении страхового случая. Отмечайтесь в комментариях у кого этой страховки еще нет.

#Haftpflicht
#страховки

Пока мы отдыхали в отпусках незаметно прошло очень интересное нововведение: с конца июля Krankenkasse больше не должна уведомлять вас о повышении Zusatzbeitrag.
Напомню, что это такое:
Сумма за саму медицинскую страховку устанавливается законодательно и составляет сейчас 14.6% от вашего дохода брутто. Наемные сотрудники делят эту сумму пополам с работодателем, самозанятые платят все 100% сами. Дополнительно к этой сумме каждая касса устанавливает свой дополнительный взнос – Zusatzbeitrag. Сейчас средний уровень по кассам составляет 2.9%, а в целом разбег по рынку от 2,18% до 4,39%. Последние пару лет в начале года все кассы повышали этот взнос, так как из года в год они уходят в минус. Ранее, при повышении они были обязаны прислать вам уведомление и вы имели право в течении месяца после уведомления сменить Krankenkasse (например, на ту, где этот взнос меньше). Сейчас это обязательство сняли – якобы в целях экономии. Поэтому теперь вы сами должны мониторить ваш Zusatzbeitrag, потому что поменять его могут не только с Нового Года, а с любого месяца, когда ваша касса посчитает это необходимым. Ряд касс все равно обещает предупреждать клиентов через приложение, но так как они это делать не обязаны, я все-таки рекомендую раз в несколько месяцев все-таки заходить на сайт вашей кассы и смотреть что и как.

Ну и напомню, что я работаю с кассой BKK Linde и могу помочь вам перейти в нее. Zusatzbeitrag у этой кассы 2.99%. Вот тут писала подробнее о всех ее бонусах и преимуществах.

У нас в семье сегодня праздник – у старшей дочери день рождения. Ей исполняется 11 лет.

Я давно уже хотела рассказать о том наборе необходимых продуктов для ребенка, ну и вот как раз нашелся повод. Итак, что я рекомендую оформить на ребенка и что именно есть у моего ребенка:
1.  По всем обязательным страховкам Haftpflicht, Hausrat, Glas у нас семейный тариф и само собой дети там застрахованы вместе с нами.
2.  Страховка Unfall (несчастный случай). Мне кажется, что для детей, которые всегда в движении это из разряда мастхев. Они постоянно или на велосипеде, или на самокате, на роликах. Да даже передвигаясь пешком, они скорее бегут, чем идут. Я однозначно хочу закрыть тут все риски для ребенка.
3.  Зубная страховка по расширенному тарифу. Где кроме покрытия на лечение, протезирование и чистку зубов есть медицинская страховка для поездок заграницу и бюджет на зрение. С семейной скидкой мы платим за это удовольствие 4 евро в месяц.
4.  Накопления на имя ребенка. У нее есть 2 договора – первый до ее 18летия, когда ей могут понадобится деньги на получени прав, возможный переезд в другой город на учебу, и прочие расходы, связанные с началом «взрослой жизни».
Второй договор – аналог пенсионного. И он закрывает несколько целей. Во-первых, за счет долгого горизонта даже маленькие цифры взноса дадут огромный прирост на выходе, а во-вторых, мы закрыли ей текущие условия по этому договору – возраст возможного выхода на пенсию и процент налога на прирост. На скрине показано возможная сумма капитала или ежемесячной пенсии (в зависимости от ее выбора) при том или ином развитии фондов. Наш взнос в ее договор – 500 евро в год. То есть около 40 евро в месяц. Цифра, которую можно найти практически в любом бюджете.

Если вам интересно составить план страховой и финансовый защиты для вашего ребенка, отмечайтесь в комментариях. Буду рада встретиться на бесплатной онлайн-консультации и разобрать все вопросы.

Вот тут и тут я ранее писала об инициативе Frühstartrente: когда ребенок в возрасте от 6 до 18 лет будет получать ежемесячно 10 евро от государства, деньги будут инвестироваться, а воспользоваться ими можно будет только при выходе на пенсию. Родители могут даже не принимать никакого участия, в таком случае государство само откроет инвестиционный депозит, но могут выбрать где его открыть и параллельно докидывать туда по 10-20-30 итд евро ежемесячно.

Инициатива была одобрена кабинетом министров, но есть один пункт, который у меня вызывает довольно противоречивые эмоции. Обсуждается, что первыми получатели станут дети 2020 года рождения, через год – те, кто будет шестилетками на тот момент итд. Резонный вопрос – а что с детьми старше? Ранее обещалось, что все дети будут принимать участие, но сейчас вырисовывается новая картинка – дети, с датой рождения ранее 2020 похоже «в пролете». Мы, конечно, будем с нетерпением следить за окончательной версией этой инициативы, но родителям детей с датой рождения до 2020 я бы посоветовала взять инициативу в свои руки. Тем более,что наш партнер готов поддержать вас бонусом в размере 120 евро при открытии договора до конца года (то есть аналогом взносов по Frühstartrente за текущий год). И у нас все дети на равных. Бонус получат дети и 5, и 10, и 15 лет.

Отмечайтесь в комментариях или личных сообщениях, чтобы больше узнать о накопительной программе для детей.

Тема автострахования оказалась актуальной для многих, поэтому сегодня продолжим и поговорим о том, как включить молодых людей в список допущенных к управлению автомобилем максимально выгодно.

Страхование – это всегда статистика. А статистика говорит, что молодые люди, которые только что получили права, попадают в ДТП значительно чаще. Тут играют роль и возраст и небольшой опыт вождения. Да и SF класс у них нулевой. А значит при включении родителями в свой полис детей (особенно от 18 до 23 лет), стоимость этого полиса вырастает очень сильно. Зачастую эти молодые люди ездят не на своем автомобиле, а берут его у родителей, бабушек/дедушек, друзей. И именно в такой ситуации идеальным решением решением является продукт Young and Drive от нашего партнера. Если все автомобили застрахованы у нас же, то менее чем за 1 евро в день, молодой человек может ездить на любом из них. Стоимость полиса родителей, бабушек итд при этом вообще никак не меняется. В программу можно войти в 18 лет и оставаться там до наступления 30летия. При заходе в программу бонусом дается SF3. Далее, при безаварийном вождении, этот класс растет каждый год и в 30 лет можно перейти в свой собственный договор с уже SF15.

Если у вас остались какие-то вопросы по автострахованию, пишите в комментариях или записывайтесь на бесплатную консультацию.

Недавно делала для своего клиента KFZ страховку на его второй автомобиль. Там есть свои тонкости, решила рассказать об этом и вам.

Все наверное знают про безаварийный стаж в Германии (SF Klasse) и что от этого стажа зависит стоимость вашего страхового полиса. Но не все понимают как именно это работает. У вас есть этот «стаж» применительно только к одному вашему автомобилю (например, SF 10). Если вы покупаете второй автомобиль, то это совсем не значит, что и на него у вас будет тот же класс. На него распространяется Zweitwagenregelung, а именно вы вновь начинаете с SF ½ или SF 1. Если у вас на первый автомобиль класс уже побольше, то в качестве бонуса страховая компания может сделать вам старт с SF3 (как мы и сделали для моего клиента). В случае продажи первого автомобиля, мы можем перенести SF класс на второй автомобиль.

Если на одном автомобиле ездят оба супруга,  SF класс идет только кому-то одному (а именно страхователю). А еще его можно передать: от супруга супруге, от родителей ребенку. Даже дедушка может передать внуку. Но тут все должно быть в рамках допустимых правил: Внуку, которому 20 лет, нельзя передать все 40 лет стажа дедушки.

Еще немногие знают, что если к управлению автомобиля допускаются молодые люди до 23 лет, то стоимость вашего полиса улетает в космос. Написать пост что с этим делать?

Рада всех приветствовать после небольшой паузы на наш отпуск. Я снова погрузилась в работу, и готова пообщаться с вами на темы страхования (любые виды), частных пенсионных накоплений, детских накоплений, анализа бюджета или возможных дотаций, которые положены вашей семье.

Наш отпуск прошел довольно спокойно, в отличии от прошлого года никакой страховкой мы не воспользовались. Но я знаю, что многие из вас любят читать про страховые случаи из моих будней, поэтому расскажу кейс, который мы закрывали с клиентами как раз во время моего отпуска. Итак, возможно кто-то из вас помнит кейс, когда дикий кабан врезался в автомобиль моего клиента, по результатам экспертизы клиент получил предложение от страховой компании: оплатим ремонт или переведем на ваш счет сумму, которая покрывает ремонт. Клиент выбрал вторую опцию и спустя какое-то время приехал в сервис, где обнаружилось, что эксперт зафиксировал не весь ущерб (который вскрылся после разборки машины). Я связалась со страховой компанией и через 2 минуты у меня на почте было подтверждение, что клиент может спокойно ремонтировать свой автомобиль, дополнительные расходы на ремонт (а речь идет о почти 2.200 евро) будут покрыты.

Было приятно, что вопрос закрылся максимально быстро, четко и в пользу клиента. Этот случай в очередной раз показал: работать нужно с той страховой, которая быстро закрывает все свои страховые обязательства, а не которая стоит вам на условные полтора евро дешевле в месяц.

Друзья, в Берлине и Бранденбурге начались каникулы. Наша семья уезжает в небольшой отпуск, поэтому в блоге до августа будет тихо. Для клиентов я остаюсь на связи и по всем вопросам мне можно писать в личные сообщения. Для новых консультаций я буду доступна начиная с 1 августа. Если у вас есть какие-то вопросы, то можно уже сейчас написать мне лс и записаться на август.
Всем хороших каникул!

Итак, в продолжении предыдущего поста напомню, почему важна стоимость одного пенсионного пункта и как это влияет на размер вашей пенсии.

У каждого из нас, кто платит взносы со своей зарплаты в государственный пенсионный фонд, есть своя «копилка». Размер взноса составляет 18,6% от вашей зарплаты брутто и платится пополам с работодателем. Например, с вашей зарплаты 4.000 брутто ежемесячно удерживается 372 евро. Такую же сумму платит за вас ваш работодатель. Сумма считается до определенного потолка, который ежегодно обновляется (в 2026 году это 101.400 евро брутто в год или 8.450 евро в месяц). С вашего заработка более этого «потолка» взнос не начисляется.

Чтобы получить 1 пенсионный пункт в свою копилку, вы должны зарабатывать 51.944 евро (в 2026 году). Этот показатель также обновляется из года в год в зависимости от среднего уровня зарплаты по стране.

Возвращаемся к нашему примеру и считаем далее: 4.000 евро в месяц дают нам 48.000 евро брутто в год или 0,92 пенсионных пункта. Далее смотрим сколько лет нам остается до пенсии. Например, вы переехали в 37 лет, а значит будете трудиться 30 лет до выхода на пенсию (если пенсионный возраст не поднимут до того времени). А это значит:

30 лет*0,92 пункта = 27,6 пункта за весь ваш трудовой стаж.
27.6 пункта * 42,52 евро за пункт = 1173 евро пенсии (брутто!).

С этой суммы вы еще заплатите медицинскую страховку и страховку по уходу (Pflege). Если дополнительного дохода не будет, то налоги уже начисляться не будут, так как сумма дохода не будет превышать необлагаемую налогом сумму.

Как считаете, много или мало?

Традиционно с 1 июля каждого пересматривается стоимость одного пенсионного пункта, а значит растет и пенсия в целом. В этом году стоимость выросла с 40,79 евро до 42,52 евро (на 4,24%). Этот рост связан с тем, что правительство обязалось поддерживать уровень пенсий в размере 48% (от средней зарплаты пенсионера в течении 45 лет рабочего стажа). Обязательство это действует до 2031года. У меня есть ощущение по риторике канцлера, что после 2031 его возможно и не продлят. Пока демографическая ситуация лучше не становится. Но поживем – увидим.

А вы знаете сколько пунктов уже заработали? Напомнить как они считаются?

Фото взято тут

Каждый год, перед началом каникул, я напоминаю, что, к сожалению, и на отдыхе с нами могут приключиться неприятности. Мы, или наши дети, можем заболеть, наш багаж может потеряться, а поездка вдруг отмениться. Вот тут писала какие для этого существуют страховки.
Особенно горячо рекомендую Reisekrankenversicherung (медицинская страховка для поездок за границу). Оформляется сразу на год, очень доступна по цене, но может сэкономить вам очень крупные суммы.

Отмечайтесь в комментариях, у кого еще нет такой страховки.