В российской системе оценки рисков кредиты делятся на пять категорий качества. Ссуды I категории считаются наиболее надежными и имеют минимальный риск. II категория предполагает умеренный риск и требует формирования резерва до 20% от суммы долга. III категория — сомнительные кредиты с резервом от 21 до 50%. IV категория считается проблемной: вероятность невозврата высока, поэтому банки формируют резерв на уровне 51–100%. V категория — безнадежные кредиты. По ним вероятность потерь оценивается в 100%, поэтому банки обязаны резервировать всю сумму.
Проблемная задолженность формируется за счет кредитов четвертой и пятой категорий. В совокупности они занимают почти 7% розничного кредитного портфеля банков, следует из данных ЦБ. Год назад их доля составляла около 5,7%.
Фактически каждый 14-й рубль в розничном портфеле банков связан с серьезным риском невозврата. Это уже не просто рискованные займы, а ссуды, по которым финансовые организации изначально закладывают значительные или почти полные потери, отмечают в «Эксперт РА».
В сегменте необеспеченных потребкредитов доля проблемных ссуд выросла до 13% на начало 2026 года против 9% годом ранее, пояснили в пресс-службе регулятора. В основном ухудшилась платежная дисциплина по долгам, выданным в конце 2023 — начале 2024 года. Среди них есть ссуды заемщиков с низким кредитным рейтингом или вообще без кредитной истории, по которым изначально было сложно оценить риски.
В ипотеке ситуация остается более стабильной: доля проблемных ссуд увеличилась, но остается на низком уровне — около 1,7% на начало 2026 года, уточнили в ЦБ. Это связано с «вызреванием» кредитов, которые банки выдавали в период ажиотажного спроса на льготную ипотеку и рыночные программы в 2023-2024 годах.
Увеличение проблемных долгов связано и с замедлением роста доходов населения, отмечают во Freedom Finance Global. За время после оформления кредитов расходы заемщиков могли вырасти из-за инфляции — если доходы не увеличились, обслуживать кредит станет для них значительно труднее.
Особенно тяжелая ситуация складывается у заемщиков, у которых сразу несколько ссуд, сообщили в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Чем большая часть доходов направляется на выплаты кредиторам, тем больше вероятность дефолта такого клиента со временем. Каждый дополнительный долг повышает риск банкротства примерно на 20-25% при среднем уровне дохода семьи.
При этом банки заранее формируют значительные резервы под проблемные кредиты. По данным ЦБ, общий объем такой подушки безопасности под ссуды четвертой и пятой категорий составляет около ₽2,3 трлн. Это заметно больше показателя годом ранее — ₽1,8 трлн.
Рост проблемных кредитов отражается и в статистике личных банкротств. В 2025 году несостоятельными признали почти 568 тыс. граждан — на 31,5% больше, чем годом ранее, подсчитали в «Школе практического инвестирования». Это рекорд за все время существования института личного банкротства в России. Причем в 97% случаев сами граждане инициируют процедуру.
Рост проблемных долгов — это ранний сигнал ухудшения финансового положения домохозяйств, отмечают эксперты. Когда доля таких кредитов увеличивается, это означает, что часть заемщиков уже не справляется с долговой нагрузкой. Это приводит к замедлению потребительского спроса — в итоге снижаются расходы на товары и услуги.
Повышение стоимости кредитов и повседневных расходов вызывает хронические просрочки: займы переходят в более рискованные категории, а банки увеличивают резервы, констатируют в «Эксперт РА». В результате растет стоимость риска, финансовые организации осторожнее выдают новые кредиты, ужесточают требования к заемщикам и медленнее снижают ставки.