ПСК включает в себя все расходы, которые заемщик выплачивает за период кредитования. Помимо ставки это, как правило, еще и стоимость страховок и комиссий — за обслуживание, ведение счетов заемщика, выпуск карт, другие дополнительные услуги.
За период с 10 по 27 марта реальные ставки по потребительским ссудам у крупнейших банков достигли 39,6%. При этом верхняя граница ПСК в среднем почти достигла 50%, а у отдельных игроков ушла к 60–76%.
Сразу три крупных игрока резко подняли максимальную стоимость ссуд (сразу на 20–30 п.п.) — это «ВТБ», «Альфа-банк» и «МКБ», следует из данных с сайтов этих организаций. Это значит, что менее надежным клиентам кредитование обойдется еще дороже, ведь с помощью высоких ставок кредитные организации страхуются от возможных рисков.
Однако те же самые игроки опустили нижний порог ПСК в среднем на 2 п.п., сделав свои продукты лишь немного доступнее для надежных клиентов.
Кроме того, за прошедшие две недели «Газпромбанк» повысил уровень ПСК в среднем на 4 п.п., «Россельхозбанк» — на 0,4 п.п., следует из данных с их сайтов. В то же время «Ак Барс Банк» снизил реальные ставки в среднем на 2 п.п.
Cтавки по вкладам опустились до уровня ниже ключевой только в середине марта, следует из подсчетов «Известий». Банкам приходится держать высокие ставки по кредитам, чтобы отбить дорогое фондирование в предыдущие месяцы (когда они ставили высокую доходность по депозитам).
При этом финансовые организации действительно могут снижать ставки для более надежных клиентов, но это обязательно будет компенсироваться их ростом для других категорий, говорят эксперты. Снижение минимального ПСК у ряда крупных игроков не означает, что для среднестатистического клиента условия там улучшились.
На рынке отмечается общее снижение качества клиентов, уточняют в банках. Из-за ограничений ЦБ для участников рынка все менее выгодным становится кредитование заемщиков, которые направляют на обслуживание долгов более половины своего дохода.
Помимо того, финорганизации пользуются последней возможностью определить реальные ставки по ссудам без ограничений. ЦБ отменил требования к предельному уровню ПСК с января по март, уже в следующем месяце эта мера снова заработает и у рынка будет меньше возможностей подстроить стоимость ссуд под рыночные условия.
Во II квартале ставки по кредитам, скорее всего, останутся без изменений, считают в «Дом.рф». Однако уже во втором полугодии их стоимость постепенно начнет уменьшаться — по прогнозам опрошенных «Известиями» аналитиков, ЦБ может перейти к циклу снижения ключевой летом.