По словам представителя «Сбера», внедрение цифрового рубля означает дополнительные расходы для банков и магазинов на десятки миллиардов рублей и необходимость IT-разработок для интеграции нового функционала.
«Пока разработка и тестирование функционала цифрового рубля продолжаются. В силу этого многие банки считают, что было бы реалистичнее перенести его запуск на более поздний срок — после 2026 года. Платформа цифрового рубля еще находится в стадии разработки, в нее постоянно вносятся принципиальные изменения», — объяснил представитель «Сбера».
Он добавил, что также многие небольшие банки просят, чтобы регулятор разработал модуль, с которым можно было бы интегрироваться и начать работать с цифровым рублем.
На данный момент законопроект, устанавливающий сроки подключения к цифровому рублю для банков, не внесен на рассмотрение в Госдуму. По словам главы комитета Госдумы по финрынкам Анатолия Аксакова, документ могут принять в первом квартале 2025 года во всех чтениях, чтобы сразу запустить процесс. В «Основных направлениях развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов» Банк России еще раз подчеркнул, что планирует осуществить переход к массовому использованию цифрового рубля в июле 2025 года.
Согласно предложениям ЦБ, к 1 июля 2025 года предоставить операции с цифровым рублем для своих клиентов должны системно значимые кредитные организации (СЗКО). В России их тринадцать:
— Сбербанк;
— ВТБ;
— Альфа-банк;
— Т-банк;
— Газпромбанк;
— Открытие;
— Райффайзенбанк;
— Росбанк;
— Россельхозбанк;
— Юникредит Банк;
— Совкомбанк;
— Промсвязьбанк;
— МКБ.
Для банков с универсальной лицензией срок установлен на год позже — до 1 июля 2026 года, для банков с базовой лицензией — до 1 июля 2027 года.
Такая же градация сроков установлена для магазинов. Торговые предприятия с годовой выручкой более ₽30 млн должны будут обеспечить прием цифровых рублей к оплате с 1 июля 2025 года, магазины с выручкой более ₽20 млн — с 1 июля 2026 года, все другие — с 1 июля 2027 года.
Как отмечает ЦБ, после массового запуска цифрового рубля и банки, и магазины смогут внедрять его прием по мере своей готовности, то есть ранее предложенных сроков.
По словам экспертов, массовый запуск цифрового рубля значительно удешевит платежи и переводы на платежном рынке, даст возможность совершать переводы в офлайн-режиме и привязывать цифровые рубли к определенным условиям использования, что позволит контролировать целевое использование средств. Например, Банк России установил комиссии для магазинов за прием цифровых рублей к оплате на уровне 0,2–0,3% в зависимости от категории товаров и услуг. Это меньше, чем комиссии за платежи картами и с помощью Системы быстрых платежей.
При этом эксперты отмечают, что одним из важнейших аргументов при анонсе цифрового рубля была возможность снизить издержки граждан по переводу средств из банка в банк, но теперь такие возможности уже реализованы через СБП.
Наиболее активно новая форма нацвалюты будет использоваться в государственных выплатах, а в будущем большой запрос граждан и бизнеса может быть на трансграничные переводы в цифровом рубле, его прямую конвертацию в другие цифровые валюты и смарт-контракты, считают эксперты.
Цифровой рубль — это уникальный электронный код (токен). В отличие от криптовалюты его эмитирует исключительно Банк России. Также он обеспечен золотовалютными резервами и привязан к стоимости национальной валюты. Храниться цифровые рубли будут в цифровых кошельках на платформе, разработанной регулятором. В силу этого они не будут привязаны к конкретному банку или электронному кошельку.