🔲 ЦБ с 1 октября одновременно усилил давление на банки по двум направлениям – повысил возможные взносы в систему страхования вкладов для банков с высоким риском недобросовестного поведения и ужесточил ограничения на выдачу наиболее рискованных розничных кредитов.

⚫️ Если банк два квартала подряд получает низкую оценку по показателю риска недобросовестного поведения (РНП), для него может применяться повышенная дополнительная ставка страховых взносов в Фонд обязательного страхования вкладов. В результате совокупный платеж способен существенно вырасти по сравнению с базовым уровнем.

📌 Одновременно ЦБ ужесточил макропруденциальные лимиты. Для отдельных потребительских кредитов допустимая доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% сокращается с 18% до 15%, а с ПДН выше 80% – с 3% до 1%. Ограничения также затрагивают отдельные автокредиты и нецелевые ссуды под залог недвижимости и автомобилей.

◼️ Особенно заметно ЦБ ограничивает длинные кредиты наиболее закредитованным гражданам. Допустимая доля отдельных кредитов сроком более пяти лет сокращается с 5% до 1%. Таким образом, регулятор продолжает последовательно выдавливать из банковских портфелей наиболее рискованную розницу.

🖋 БТ: Центробанк заворачивает обе меры, казалось бы, во вполне логичную упаковку: банки должны честнее обращаться с клиентами и осторожнее кредитовать тех, кто уже по уши в долгах. Спорить с этим трудно. Но на выходе банкам становится дороже и сложнее работать, кредитов становится меньше, а дополнительные издержки в конечном счете перекладываются на клиента.

⚫️ Особенно любопытна новая система повышенных страховых взносов. Регулятор фактически получает еще один финансовый рычаг воздействия на банки: плохая оценка поведения теперь способна обернуться вполне конкретными расходами. Банковское сообщество уже обращало внимание на риск того, что под санкционный механизм могут попадать организации в том числе из-за нарушений, тяжесть которых еще предстоит оценивать регулятору.

◼️ С кредитами ситуация еще проще. Чем жестче ЦБ ограничивает работу с закредитованными заемщиками, тем меньше у банков возможностей зарабатывать на наиболее доходной части розницы. В результате часть клиентов просто не получит кредит, а оставшиеся продукты банки будут пытаться сделать рентабельными за счет ставок, комиссий и других платежей.

⚫️ В итоге ЦБ решает вполне реальную проблему – слишком агрессивное кредитование и недобросовестные банковские практики, – но расплачиваться за наведение порядка рискует опять конечный клиент. Банки редко принимают новые расходы на себя: обычно они довольно быстро превращаются в стоимость финансовых услуг.

◼️ Поэтому новые правила можно рассматривать не только как наказание банков за плохое поведение, но и как очередное удорожание самой банковской розницы. Набиуллина продолжает закручивать гайки сразу с двух сторон: одним гражданам кредит станет получить сложнее, а банкам работа с оставшимися клиентами – дороже.

🖋В России вся жизнь — игра «башен Кремля». Башни Торчат