Cross-border платежи в Индии

Пост для 11ти человек из моего канала)))))) Надеюсь, будет полезным


Представьте, у вас стартап, который активно рекламируется на индийском рынке. Почему? Потому что лиды там стоят очень дешево. Как принимать платежи за подписку от пользователей? Скорее всего, у вас подключён Stripe с американским или европейским счётом. Всё вроде бы хорошо: пользователь нажимает кнопку “оплатить”, видит checkout и платит. Но конверсии, скорее всего, низкие по ряду причин:
- Это очень чувствительный к цене рынок.
- Stripe не даёт доступа к локальным платёжным методам, таким как UPI, а именно они покрывают около 80% рынка. То есть вам остаётся довольствоваться только 20% платёжеспособной аудитории.

Ну окей, допустим.
Дальше мы сталкиваемся с тем, что у RBI (Резервного банка Индии) есть жёсткие ограничения на трансграничные платежи, особенно на подписки:
1. Первая регистрация пользователя требует прохождения двухфакторной аутентификации (2FA) — обычно через 3DSecure или OTP.
2. Мерчант обязан за 24 часа до каждого автосписания отправлять уведомление по SMS или email с информацией о платеже и возможностью отмены подписки.
3. Пользователь может дать банку разрешение на автоматическое списание только на заранее определённый срок. В противном случае каждое списание должно подтверждаться вручную.
4. Автоматические списания на сумму свыше 5 000 рупий (~$67) невозможны — такие платежи требуют дополнительного подтверждения и не могут проходить автоматически.
5. Все эти требования распространяются и на иностранные компании, принимающие платежи с карт, выпущенных в Индии, даже если валюта не INR.

Можно ли нарушать правила?

Оказывается, эти правила можно попытаться обойти — иногда платёжные системы или мерчанты сознательно игнорируют отдельные требования RBI, чтобы повысить конверсию. Но не стоит рассчитывать на это всерьёз: рано или поздно банк или платёжный агрегатор проведёт проверку, выявит нарушения и заблокирует все ваши операции. В результате вы увидите, как конверсия по recurring-платежам падает с XX% до нуля буквально за сутки — и восстановить её будет крайне сложно 🙂

Это реальный кейс в одном из моих pet-projects.

Могу отдельно рассказать, какие есть варианты решения этой проблемы.